Главная / Статьи / Квартирный вопрос / Все о квартирном вопросе / Покупка квартиры в ипотеку. Все ЗА и ПРОТИВ
Покупка квартиры в ипотеку. Все ЗА и ПРОТИВ
« Назад
Покупка квартиры в ипотеку. Все ЗА и ПРОТИВ 08.03.2012 02:50
Для многих россиян ипотека на квартиру стала единственной возможностью купить свое жилье. Поэтому стоит уделить внимание этому виду заема.
Что такое ипотека?
Ипотека - это кредит, который берут, чтобы купить квартиру, загородный дом и другую недвижимость. Гарантией возврата денег при таком займе выступает приобретаемая недвижимость, а также имеющаяся у заёмщика собственность. Данными залогами банк защищает себя от неплатёжеспособности заёмщика. Стоит упомянуть, что залог, как и финансовую состоятельность кредитополучателя, банк должен одобрить - аккредитовать предмет залога и заемщика.
Условия оформления ипотеки
Основные условия договора ипотеки:
- величина первоначального взноса - это личные средства кредитополучателя на покупку недвижимого имущества;
- срок, на который выдают средства;
- процентная ставка кредита.
Для тех, кто хотел приобрести жилье в кредит в 2011 году, средний размер минимального первоначального взноса составлял примерно 20% от стоимости залога. Например, в последние годы первого десятилетия XXI века эта цифра была выше 30%.
Квартиры в новостройках в ипотеку стали выгодны из-за того, что в 2011-ом году значительно упали процентные ставки. В середине прошлого года при первоначальном взносе от 10%, они достигли своего исторического минимума в рублях - 12,2%, в валюте - 9,7% годовых.
Что касается срока, на который были выданы кредиты, то средний его период в России составлял примерно 20 лет.
Механизм погашения ипотеки
Для выплаты ипотечного кредита существует два способа:
- дифференцированный платеж - применят Сбербанк - заемщик ежемесячно отдает сумму, в которую входит часть главной суммы кредита и процент от оставшегося долга;
- аннуитетный платеж - заемщик каждый месяц вносит одинаковые суммы, которые рассчитаны по специальной формуле.
Отличие дифференцированного платежа от аннуитетного состоят в том, что заемщик в первые годы должен возвращать банку большие ежемесячные суммы. В варианте с аннуитетным эти выплаты намного меньше, но при полном погашении таким способом, банк получает в два раза больше прибыли с клиента.
Ипотечный заём можно выплатить досрочно, что уменьшает размер аннуитета и сумму кредита. Досрочную выплату делают обычно через полгода после получения у банка средств. Некоторые банки устанавливают норму досрочных платежей, например, 30 тысяч рублей за раз или берут комиссию от их суммы в размере 1-2%.
Кредитуемая и некредитуемая
недвижимость
В Москве ипотечный кредит получить нелегко. Главное условие - квартира должна быть в монолитной многоэтажке высотой не менее пяти этажей. Столичные хрущевки как предмет залога не котируются - их могут в любой момент снести, чтобы построить новый дом.
В Подмосковье, напротив, хрущевки активно не сносят, поэтому в этой зоне ипотека на квартиру подобного рода может быть открыта.
Также осторожно банки относятся к кредитованию загородной недвижимости, стоимость которой может колебаться. Варианты новостроек они отбрасывают сразу - подобный проект сулит быть долгоиграющим и затратным или вовсе замороженным. Самый приемлемый для кредитора вариант - это постройки 70 - 80 годов, которые не подвергнутся сносу в ближайшее время и имеют маленький процент износа.
Выход из ипотеки
Бывает так, что квартира в ипотеку становится заемщику не нужна. Например, у него нет денег гасить долг перед банком. Тогда он обязан подать в банк заявление по досрочному полному погашению кредита. Финансовое учреждение проводит расчеты, а квартиру выставляет на продажу. Для заемщика это невыгодно - в условиях аннуитетного платежа во время первой трети всего срока кредита доля выплат по сумме долга будет минимальна. Это значит, что выплаты, которые клиент внес в первые годы ипотеки, при расторжении договора будут потеряны.
А вот первоначальный взнос можно вернуть, но для этого нужно, чтобы сумма от проданной банком квартиры покрывала все расходы по сделке и долг перед банком. Оставшиеся деньги отдают заемщику.
P.S.
Ипотека на квартиру взваливает на плательщика значительные ежемесячные выплаты на протяжении нескольких лет, а размер аннуитета делает трудным досрочное погашение кредита. Поэтому вас ждет выгодная ипотека лишь в том случае, когда вы меняете "однушку" на "двушку" с доплатой. То есть доплата относительно невелика, а также на уменьшение стоимости сделки могут повлиять спады цен на недвижимость в последующие годы.
Для многих россиян ипотека на квартиру стала единственной возможностью купить свое жилье. Поэтому стоит уделить внимание этому виду заема.
Что такое ипотека?
Ипотека - это кредит, который берут, чтобы купить квартиру, загородный дом и другую недвижимость. Гарантией возврата денег при таком займе выступает приобретаемая недвижимость, а также имеющаяся у заёмщика собственность. Данными залогами банк защищает себя от неплатёжеспособности заёмщика. Стоит упомянуть, что залог, как и финансовую состоятельность кредитополучателя, банк должен одобрить - аккредитовать предмет залога и заемщика. Условия оформления ипотеки
Основные условия договора ипотеки:
- величина первоначального взноса - это личные средства кредитополучателя на покупку недвижимого имущества;
- срок, на который выдают средства;
- процентная ставка кредита.
Для тех, кто хотел приобрести жилье в кредит в 2011 году, средний размер минимального первоначального взноса составлял примерно 20% от стоимости залога. Например, в последние годы первого десятилетия XXI века эта цифра была выше 30%.
Квартиры в новостройках в ипотеку стали выгодны из-за того, что в 2011-ом году значительно упали процентные ставки. В середине прошлого года при первоначальном взносе от 10%, они достигли своего исторического минимума в рублях - 12,2%, в валюте - 9,7% годовых.
Что касается срока, на который были выданы кредиты, то средний его период в России составлял примерно 20 лет.
Механизм погашения ипотеки
Для выплаты ипотечного кредита существует два способа:
- дифференцированный платеж - применят Сбербанк - заемщик ежемесячно отдает сумму, в которую входит часть главной суммы кредита и процент от оставшегося долга;
- аннуитетный платеж - заемщик каждый месяц вносит одинаковые суммы, которые рассчитаны по специальной формуле.
Отличие дифференцированного платежа от аннуитетного состоят в том, что заемщик в первые годы должен возвращать банку большие ежемесячные суммы. В варианте с аннуитетным эти выплаты намного меньше, но при полном погашении таким способом, банк получает в два раза больше прибыли с клиента.
Ипотечный заём можно выплатить досрочно, что уменьшает размер аннуитета и сумму кредита. Досрочную выплату делают обычно через полгода после получения у банка средств. Некоторые банки устанавливают норму досрочных платежей, например, 30 тысяч рублей за раз или берут комиссию от их суммы в размере 1-2%.
Кредитуемая и некредитуемая
недвижимость
В Москве ипотечный кредит получить нелегко. Главное условие - квартира должна быть в монолитной многоэтажке высотой не менее пяти этажей. Столичные хрущевки как предмет залога не котируются - их могут в любой момент снести, чтобы построить новый дом.
В Подмосковье, напротив, хрущевки активно не сносят, поэтому в этой зоне ипотека на квартиру подобного рода может быть открыта.
Также осторожно банки относятся к кредитованию загородной недвижимости, стоимость которой может колебаться. Варианты новостроек они отбрасывают сразу - подобный проект сулит быть долгоиграющим и затратным или вовсе замороженным. Самый приемлемый для кредитора вариант - это постройки 70 - 80 годов, которые не подвергнутся сносу в ближайшее время и имеют маленький процент износа.
Выход из ипотеки
Бывает так, что квартира в ипотеку становится заемщику не нужна. Например, у него нет денег гасить долг перед банком. Тогда он обязан подать в банк заявление по досрочному полному погашению кредита. Финансовое учреждение проводит расчеты, а квартиру выставляет на продажу. Для заемщика это невыгодно - в условиях аннуитетного платежа во время первой трети всего срока кредита доля выплат по сумме долга будет минимальна. Это значит, что выплаты, которые клиент внес в первые годы ипотеки, при расторжении договора будут потеряны.
А вот первоначальный взнос можно вернуть, но для этого нужно, чтобы сумма от проданной банком квартиры покрывала все расходы по сделке и долг перед банком. Оставшиеся деньги отдают заемщику.
P.S.
Ипотека на квартиру взваливает на плательщика значительные ежемесячные выплаты на протяжении нескольких лет, а размер аннуитета делает трудным досрочное погашение кредита. Поэтому вас ждет выгодная ипотека лишь в том случае, когда вы меняете "однушку" на "двушку" с доплатой. То есть доплата относительно невелика, а также на уменьшение стоимости сделки могут повлиять спады цен на недвижимость в последующие годы.
Комментарии
Комментариев пока нет